Логин:
Пароль:
Регистрация
Забыли свой пароль?
Войти как пользователь:
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:
ПРОБОВАТЬ БЕСПЛАТНО
Экономика, труд, бухучет

Что такое КАСКО и в чем его особенности?

17.03.2019
Что такое КАСКО и в чем его особенности?
– Какова особенность такого вида страхования, как КАСКО?
– Какие страховые случаи относятся к КАСКО?
– При прочтении договора страхования по КАСКО я обратила внимание на термин «франшиза». Что такое франшиза в контексте данного договора?
– Как себя вести при ДТП?
– Илья Зеликович, вы говорили о том, что в правилах страхования содержится «алгоритм действий» владельца транспортного средства при наступлении страхового случая. Расскажите об этом подробнее.
– Вы отметили, что особенность КАСКО заключается в том, что этот вид страховки защищает владельца автомобиля от различных неприятных ситуаций, даже не связанных с традиционным ДТП. Приведите несколько примеров.
– Сегодня распространена практика размещения своего авто на охраняемых стоянках. Является ли договор хранения автомобиля на стоянке гарантией его сохранности?
– Как рассчитывается размер страхового возмещения?
– От чего не защищает КАСКО?
– И в заключение: надо ли получать «зеленую карту», если есть КАСКО?


В настоящее время, несмотря на добровольный характер страхования транспортных средств КАСКО, этот вид страхования становится все более распространенным.
Лизинговые, кредитные компании включают в договор обязательное условие для лизингополучателя о страховании приобретаемого транспортного средства именно по страховке КАСКО. Зачастую и сами владельцы транспортных средств, как физические лица, так и субъекты хозяйствования, заинтересованы в такой страховке, что обусловлено чувством «большей защищенности», чем при обязательном страховании.
Что такое КАСКО? Каковы особенности данного вида страхования? В чем выгода владельца транспортного средства, застрахованного по КАСКО?
На эти и другие вопросы отвечает адвокат Илья ПИНХАСИК.


– Илья Зеликович, прежде всего несколько слов о себе: откуда вы родом, как пришли в юридическую профессию, где обучались, по какой отрасли права специализировались студентом, стаж в юридической сфере и на чем специализируетесь в настоящее время?
– Родился в городе Минске. Уже в старших классах гимназии № 13 мечтал стать юристом. В 1994 году поступил в Международный институт трудовых и социальных отношений. В 1997 году для расширения возможностей прохождения практики перевелся в Белорусский государственный университет на юридический факультет. Научный интерес вызывало уголовное право. В 1999 году закончил университет и начал трудовую деятельность в правоохранительных органах, где работал на должностях среднего и старшего начальствующего состава.

Юридический стаж – более 18 лет. Работал в государственных органах, а также в частном бизнесе, преподавал в Белорусском государственном университете. С 2004 года занялся страховым правом. Работал с крупнейшими страховыми компаниями. Был учредителем ООО «Шерстнев и партнеры».
С 2013 года являюсь членом Минской областной коллегии адвокатов.
В настоящее время осуществляю адвокатскую деятельность индивидуально.
Имею богатый в т.ч. судебный опыт в сфере гражданского, уголовного, страхового права, обладаю обширной судебной практикой по страховым спорам.


– Какова особенность такого вида страхования, как КАСКО?
– Страхование КАСКО подразумевает страхование только самих средств транспорта и не включает страхование имущественных интересов, связанных с перевозочными средствами (фрахт, ответственность перед третьими лицами в связи со столкновениями и т.п.).


КАСКО – страховой термин, применяемый при страховании транспортных средств, в частности автомобилей.


– Какие страховые случаи относятся к КАСКО?
– Договор добровольного страхования наземных транспортных средств (КАСКО) защищает владельца автомобиля от различных неприятных ситуаций, даже не связанных с традиционным дорожно-транспортным происшествием (далее – ДТП), а именно от кражи автомобиля, попадания камней в лобовое стекло, фары, падения предметов и т.п.
Перечень страховых случаев по КАСКО прописывается в правилах страховой компании. Застраховать можно как саму машину, так и дополнительное оборудование, не входящее в ее «официальную» комплектацию.

Совет эксперта
При заключении договора добровольного страхования, как бы это банально ни звучало, нужно внимательно читать договор, обращая внимание на условия возмещения. Если что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы страховщику. При заключении договора у вас не должно оставаться вопросов, вам должно быть все понятно.
 
Особое внимание следует уделять правилам страхования. Как показывает практика, огромное количество страниц правил страхования гражданам читать лень. Все почему-то думают, что их это не коснется. А ведь там четко расписано, какие случаи страховые, а какие – нет, разъясняются все условия возмещения страховых случаев, «алгоритм действий» владельца транспортного средства при наступлении страхового случая, соблюдая который владелец получит такое возмещение, и другие важные моменты.

Согласно ст. 830, 833 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком. К договору добровольного страхования должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Приложение к договору добровольного страхования правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.
Кроме этого п. 3 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности» (далее – Положение о страховой деятельности), установлено, что условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов Республики Беларусь.
Таким образом, договор страхования состоит из страхового полиса и правил, на которых он заключен, заявления о заключении договора страхования. Именно поэтому необходимо внимательно изучать правила страхования.

 
– При прочтении договора страхования по КАСКО я обратила внимание на термин «франшиза». Что такое франшиза в контексте данного договора?
– Франшиза – это денежная сумма, которую вы недополучите при получении страхового возмещения. Наиболее часто встречаемые виды франшиз – условная и безусловная франшиза.
Франшизы бояться не нужно, она позволяет экономить деньги. Например, 5%-ная франшиза на угон означает, что за машину стоимостью 10 000 долл. США вы получите 9500 долл. США страховой выплаты. То есть 5% из страховой выплаты компания вычтет только в случае угона, а по остальным рискам выплаты будут полные. Но если выбирать дешевый «акционный» продукт, то франшизы будут по всем рискам: угон, ДТП, противоправные действия. И это уже не так интересно.


– Как себя вести при ДТП?
– Правила поведения при ДТП указываются обычно в правилах страхования конкретной страховой компании. Общим является то, что если вы не виноваты в ДТП, то должны соблюсти все формальности, связанные с обеспечением права суброгации (требования) к виновнику ДТП или страховщику его гражданской ответственности. У многих страховщиков в правилах страхования предусмотрено ограничение как по размеру выплаты по ДТП без обращения в ГАИ, так и ограничено число таких выплат в период действия договора страхования.


При ненадлежащем оформлении ДТП доказать факт наступления страхового случая сложно, но возможно.


– Илья Зеликович, вы говорили о том, что в правилах страхования содержится «алгоритм действий» владельца транспортного средства при наступлении страхового случая. Расскажите об этом подробнее.
– При повреждении имущества в результате ДТП, которое подпадает под страховой случай, существует определенная процедура, предусмотренная правилами добровольного страхования, которую необходимо соблюсти.

1. Вы должны незамедлительно, насколько это возможно, сообщить об этом событии Страховщику по телефону, получить инструкции и исполнять их неукоснительно. Записать время звонка и номер телефона, по которому звонили вы и с которого звонил Страховщик. В дальнейшем указать эти данные в заявлении о страховом случае. Со Страховщиком можно также связаться по электронной почте, скайпу, вайберу и т.п., при этом желательно иметь скриншот переписки.

2. Принять все разумные и доступные меры по предотвращению и уменьшению ущерба, при этом следовать указаниям Страховщика, если таковые последуют. Не позднее времени, указанного в правилах страхования, письменно сообщить Страховщику или его представителю о страховом случае и причиненном ущербе.

3. В случае гибели (повреждения) застрахованного имущества вследствие ДТП (в т.ч. при одностороннем ДТП: наезд на столбы, заборы, кюветы, деревья, падение каких-либо объектов, пожар или удар молнии, взрыв или авария, стихийные бедствия, неправомерные действия третьих лиц (кроме кражи значков и эмблем):
  • записать фамилии и адреса очевидцев происшествия, незамедлительно заявить об этом в соответствующие компетентные органы (внутренних дел, ГАИ, государственного пожарного надзора, государственной аварийной службы, МЧС, милицию или полицию и т.п.);
  • в случае ДТП ожидать прибытия работников ГАИ.
4. В случае одностороннего ДТП, произошедшего на проезжей части (кроме гидроудара), и если при этом транспортное средство получило повреждения на проезжей части, а также в случае одностороннего ДТП на стоянке или в гараже, когда транспортное средство получило незначительные повреждения кузовных элементов (царапины, мелкие вмятины), либо стекол и оптических элементов (трещины, бой), рассмотрение страхового события производится без справки ГАИ. При этом страховое возмещение может выплачиваться без справки ГАИ не более чем по трем событиям, произошедшим в период действия договора страхования.

5. В случае ДТП выполнить все формальности, связанные с ответственностью виновника ДТП (по обязательному страхованию ответственности автовладельцев) в соответствии с национальным законодательством той страны, где произошло ДТП. В частности, записать данные о виновнике ДТП (ФИО, адрес, телефоны), данные о транспортном средстве виновника ДТП, номер полиса страхования гражданской ответственности виновника, дату выдачи, наименование и телефон страховой компании, выдавшей этот полис. Сообщить в свою страховую компанию о дате и месте назначенного осмотра.

6. Сохранить до прибытия представителя Страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшедшего события. Проведение любого рода изменений допустимо только в случае если это диктуется соображениями безопасности, с целью уменьшения размера ущерба либо по истечении недели после уведомления Страховщика о происшедшем, если от Страховщика нет иных указаний. При этом рекомендуем зафиксировать картину события с помощью фотографий, видеосъемки и др.

7. Обеспечить представителю (эксперту, специалисту) Страховщика возможность беспрепятственного осмотра погибшего (поврежденного) имущества, выяснения причин его гибели (повреждения), размера ущерба, а также обеспечить участие представителя Страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин, обстоятельств и размера ущерба.

8. Представить Страховщику опись утраченного (погибшего), поврежденного имущества.

9. При необходимости представить документы, подтверждающие наличие на дату страхового случая права собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления) или иного законного или договорного имущественного интереса на утраченное (погибшее), поврежденное имущество.

10. При требовании выплаты страхового возмещения обратиться к Страховщику и представить документы, предусмотренные правилами добровольного страхования.

11. Не приступать к ремонту поврежденного имущества без согласия страховщика. Место проведения калькуляции или ремонта в обязательном порядке согласуется со Страховщиком. Если данное требование не будет выполнено, Страховщик вправе сам определить размер ущерба.

12. При одностороннем ДТП предоставить Страховщику подробное письменное объяснение водителя с описанием времени, места, обстоятельств происшествия, указанием свидетелей и т.д.

13. Обратиться в компетентные органы для установления лица, виновного в повреждении (гибели) застрахованного транспортного средства, если такое лицо существует или может существовать.

Совет эксперта
Даже если вы не смогли зафиксировать все обстоятельства ДТП должным образом, это не значит, что страховую выплату вы не получите. Можно обратиться к адвокату, специализирующемуся на страховых случаях, который поможет доказать вам факт наступления страхового случая. Для этого он поможет вам собрать необходимый пакет документов, организовать проведение экспертизы, составить претензию в страховую компанию или иск в суд, а также представить ваши интересы в суде. Провести переговоры со страховой компанией.

Таким образом, при возникновении страхового случая вам следует обратиться с заявлением к страховой организации, которая обязана выплатить вам страховое возмещение, если такой случай предусмотрен договором страхования. В этом случае вам не нужно совершать дальнейшие действия по определению размера ущерба и предъявлению претензии.

Если же договора страхования нет, вам необходимо самостоятельно защищать свои права.
Если по каким-либо причинам вы считаете действия страховой компании неправомерными либо вы не знаете, как поступать дальше, чтобы не лишиться страховой выплаты, в этом случае лучше всего обратиться к опытным юристам за консультацией.


– Вы отметили, что особенность КАСКО заключается в том, что этот вид страховки защищает владельца автомобиля от различных неприятных ситуаций, даже не связанных с традиционным ДТП. Приведите несколько примеров.
– Приведу несколько наиболее часто возникающих вопросов.
Например, на автомобиль, стоявший на парковке возле многоквартирного жилого дома, упало дерево. Можно ли в этом случае надеяться на возмещение причиненного вреда, если нет КАСКО?
Получить возмещение вреда можно, если дерево находилось в аварийном состоянии, поскольку обслуживающие организации ненадлежаще исполняли свои обязанности.
В случае же если транспортное средство застраховано по КАСКО, возмещение причиненного вреда будет осуществлено без «оговорок».


Или, например, когда страховая компания может взыскать с владельца автомобиля выплаченные пострадавшему страховые суммы?
В соответствии со ст. 855 ГК к страхователю в пределах выплаченной суммы переходит право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Страховщик автомобиля в данном случае получает все права потерпевшего. Это значит, что, выплатив по КАСКО, может взыскать вред с виновника ДТП или страховщика его гражданской ответственности.


Или другой пример: плохое состояние дороги, автомобиль наезжает на яму или открытый люк, в результате чего автомобиль поврежден. Можно ли в этом случае взыскать страховое возмещение?
Дорожное покрытие в наших городах часто оставляет желать лучшего. Требования к состоянию дорожных покрытий установлены в Государственном стандарте, а также в соответствующих СТБ. Любые отступления от требований, повлекшие причинение ущерба транспортным средствам, являются основанием для предъявления потерпевшими (или их страховыми организациями в порядке суброгации) требований о взыскании стоимости ущерба с организаций, обеспечивающих надлежащее состояние автодорог.
Истцами по подобным делам могут выступать как потерпевшие, так и страховые организации, заключившие с потерпевшими договоры добровольного страхования транспортных средств по системе КАСКО. В настоящее время дорожные службы часто страхуют свою гражданскую ответственность.

В моей практике было немало подобных случаев, в которых удалось взыскать страховое возмещение в порядке суброгации с организаций, ответственных за содержание дороги. Средняя сумма взысканий по данной категории исков составила 5000 долл. США. Даже незначительное ДТП может повлечь ремонт стоимостью около 4000-5000 долл. США.


– Сегодня распространена практика размещения своего авто на охраняемых стоянках. Является ли договор хранения автомобиля на стоянке гарантией его сохранности?
– Нет. Такой договор – лишь гарантия выплаты ущерба, но не сохранности. В моей практике были случаи, когда автомобиль был поврежден служебной собакой, принадлежащей охраняемой стоянке. Страховщик выплатил страховое возмещение путем оплаты ремонта у официального дилера.


– Как рассчитывается размер страхового возмещения?
– Согласно ст. 819 ГК по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
В соответствии с п. 2 Положения о страховой деятельности страховая выплата – сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата производится в виде страхового возмещения. Согласно п. 2 ст. 14 ГК под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб).

Таким образом, действующее законодательство устанавливает два способа определения размера вреда:
  • по фактическим затратам;
  • на основании расчета, выполненного специалистом-оценщиком – экспертом-автотовароведом.
При повреждении объекта страхования выплата страхового возмещения производится либо на основании оригинальных счетов за восстановительный ремонт, либо на основании калькуляции о стоимости ремонта. Правила страхования могут предусматривать ремонт как в Республике Беларусь, так и в других странах, расчет может быть как с учетом износа, так и без учета износа. Страховое возмещение, если это предусмотрено правилами страхования, может быть перечислено на счет ремонтной организации.
При полном уничтожении транспортного средства размер ущерба определяется как разница между страховой суммой, за вычетом ранее произведенных возмещений, франшизы, неоплаченных страховых взносов, и стоимостью годных к реализации остатков. Транспортное средство считается уничтоженным (погибшим), если его ремонт технически невозможен или экономически нецелесообразен. Ремонт считается экономически нецелесообразным, если ожидаемые расходы на него превышают действительную стоимость транспортного средства на дату заключения договора страхования или страхового случая либо какой-либо процент от его действительной стоимости. Стоимость годных остатков может быть определена как специалистом-оценщиком, так и путем продажи с публичных торгов.


– От чего не защищает КАСКО?
– Страховая может отказать вам в страховой выплате в следующих случаях:
  1. если вы используете технически неисправное транспортное средство;
  2. при перевозке или буксировке вашего автомобиля другими транспортными средствами. Повреждение транспортного средства в процессе принудительной эвакуации либо буксировки, вызванной нарушением правил остановки и стоянки транспортных средств, определенных Правилами дорожного движения, утвержденными Указом Президента Республики Беларусь от 28.11.2005 № 551 «О мерах по повышению безопасности дорожного движения» также не является страховым случаем;
  3. если автомобилем управляет лицо, не имеющее необходимых документов на право такого управления, либо водитель находится в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. И не важно, вы сами находитесь за рулем или вашим автомобилем управляет иное лицо по вашей доверенности;
  4. если автомобилем управляет лицо в болезненном состоянии, под воздействием лекарственных препаратов, снижающих быстроту реакции, в состоянии утомления. В моей практике были случаи, когда автовладельцы не получали страховую выплату, т.к. при письменном пояснении обстоятельств ДТП причиной аварии указывали «не выспался» или «устал»;
  5. транспортное средство использовалось в целях, не свойственных его техническому назначению. Например, вы перевозили тяжелый груз на своем легковом автомобиле и повредили его в процессе перевозки (для легковых транспортных средств);
  6. транспортное средство использовалось для обучения вождению, а также для участия в соревнованиях и испытаниях, если в договоре страхования не предусмотрено иное;
  7. если автомобиль использовался в качестве орудия преступления;
  8. на автомобиле были обнаружены производственные (заводские) дефекты, низкое качество или естественный износ материалов, выраженный в трещинах, смещениях, не связанных с механическими повреждениями;
  9. повреждены детали и системы электрооборудования в результате возникновения в них короткого замыкания электрического тока, и эти повреждения не повлекли иного ущерба, возмещаемого по договору страхования;
  10. повреждены колесные диски (царапины, нарушения лакокрасочного и полимерного покрытия и т.д.) при сохранении ими эксплуатационных характеристик;
  11. повреждены или утрачены защитные колпаки колесных дисков, брызговики, номерные знаки, шины, за исключением повреждений (утраты), полученных в результате противоправных действий третьих лиц или когда эти повреждения (утрата) явились следствием или причиной других событий, подлежащих возмещению в рамках договора страхования;
  12. повреждено лакокрасочное покрытие (дефекты, мелкие сколы и царапины) в результате воздействия естественных факторов при эксплуатации транспортного средства (песок, соль, мелкие камешки, мойка автомобиля и т.д.), не приведших к деформации геометрических размеров кузова и кузовных деталей;
  13. не подлежат возмещению расходы по замене узлов и агрегатов в комплекте из-за отсутствия в продаже или на предприятиях, оказывающих соответствующие услуги или производящие ремонт, необходимых запасных частей для их ремонта;
  14. отдельным пунктом следует выделить случаи, связанные с хранением транспортного средства, например, на автостоянке. Страховщик вправе не признать событие страховым случаем и не возместить ущерб, возникший в период хранения транспортного средства, если страхователь нарушил условия хранения транспортного средства, указанные в заявлении на страхование, и не соблюдал требования страховщика по хранению транспортного средства: такие условия, как период времени, в который автомобиль должен находиться на стоянке, место нахождения стоянки. Автомобиль также должен храниться в соответствии с условиями хранения, указанными в заявлении на страхование, независимо от того, кто пользуется автомобилем. Однако в любом случае независимо от условий хранения, указанных в заявлении, когда автомобиль предполагается не эксплуатировать в течение более одних суток, страхователь обязан обеспечить хранение транспортного средства на охраняемой стоянке. Исключение составляют случаи, когда у страхователя (выгодоприобретателя, лиц, пользующихся автомобилем), не было физической возможности обеспечить такие условия хранения.
В случае отказа в выплате страхового возмещения на основании данного пункта страховщик обязан предоставить доказательства того, что возможность выполнить его требование у страхователя (выгодоприобретателя, лиц, пользующихся автомобилем) была. Доказательства должны быть достаточными для принятия решения об отказе в выплате страхового возмещения.


– И в заключение: надо ли получать «зеленую карту», если есть КАСКО?
– Система «Зеленая карта» – это система международного соглашения по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспорта перед третьей стороной, участники которой определили порядок выдачи страховых документов, порядок взаиморасчетов между национальными бюро, методы урегулирования возникающих претензий при дорожно-транспортном происшествии.
Система «Зеленая карта» действует во всех странах Евросоюза, а также в странах Прибалтики и Украине, России и Беларуси, по сути является страхованием ОСАГО за рубежом.
Поэтому, если вы решили выехать на своем автомобиле за границу, то, несмотря на наличие полиса КАСКО, вам необходимо также приобрести «зеленую карту». «Зеленая карта» это страхование вашей ответственности перед третьими лицами, а не вашего автомобиля.

Интервью с адвокатом Ильей Пинхасиком
Беседовала Юлия Бакун, юрист